تحول مالی نسل هزاره

پولت را به کار بینداز. کنترل امور مالی شخصی می‌تواند چالش‌برانگیز باشد. برای نسل هزاره، این چالش سخت‌تر هم هست، چون این نسل با مجموعه‌ای منحصربه‌فرد از مشکلات اقتصادی و مالی دست‌وپنجه نرم می‌کند. اما اگر وضعیت مالی‌ات مشکل‌ساز است، فرار از آن فقط اوضاع را بدتر می‌کند. وقت آن رسیده که، دست‌کم درباره‌ی حساب بانکی‌ات، چسب زخم را بکنی و با واقعیت روبه‌رو شوی. هرچه زودتر بودجه‌بندی را یاد بگیری، پس‌انداز را شروع کنی و درباره‌ی گزینه‌های سرمایه‌گذاری اطلاعات به دست بیاوری، زودتر به موفقیت مالی می‌رسی. بی‌بدهی بودن و رسیدن به استقلال مالی، اثر زنجیره‌ای مثبتی دارد که آن را در همه‌ی جنبه‌های زندگی‌ات احساس خواهی کرد. کنترل امور مالی یعنی بتوانی دنبال علاقه‌هایت بروی، اعتمادبه‌نفست را تقویت کنی و گزینه‌های شغلی بیشتری پیش رویت داشته باشی. شاید این بهترین شکل خودمراقبتی برای نسل هزاره باشد. در فصل‌های پیش رو یاد می‌گیری چگونه بدون کنار گذاشتن خریدهای لذت‌بخش، بودجه‌ی شخصی تنظیم کنی؛ بهترین روش برای مدیریت قبض‌های کارت اعتباری چیست؛ و چرا پیدا کردن تعادل مالی تا این اندازه اهمیت دارد.

نسل هزاره اغلب قربانی کلیشه‌ها می‌شود: به اینستاگرام معتادند! عاشق صف ایستادن برای کرونات هستند! اما این کلیشه‌ها آن‌قدر محدودند که نمی‌توان آن‌ها را به همه‌ی افراد این نسل تعمیم داد. این نسل، یعنی متولدین اواخر دهه‌ی ۱۹۷۰ تا اواسط دهه‌ی ۱۹۹۰، بزرگ‌ترین و متنوع‌ترین نسل تاریخ است. متأسفانه یک ویژگی هست که بیشتر نسل هزاره، به‌خصوص در آمریکا، واقعاً در آن اشتراک دارند: آن‌ها برای رسیدن به موفقیت مالی با چالش‌های منحصربه‌فردی روبه‌رو هستند. نسل‌های قبلی، از دهه‌ی ۱۹۵۰ به بعد، در بیشتر دوران کاری خود از ثبات اقتصادی نسبی برخوردار بودند. در نتیجه، مسیر نسبتاً ساده و سرراستی را برای رسیدن به موفقیت مالی طی می‌کردند. بیایید این مسیر را «زنجیره‌ی موفقیت» بنامیم. این زنجیره با پیدا کردن یک شغل ثابت و مادام‌العمر آغاز می‌شود، سپس نوبت به خرید مسکن و انباشت دارایی می‌رسد و در نهایت، با بازنشستگی و پس‌انداز کافی به پایان می‌رسد. اما پس از رکود جهانی سال ۲۰۰۸، چشم‌انداز اقتصادی تغییر کرد. بازار کار درست در زمانی که بسیاری از نسل هزاره می‌خواستند وارد آن شوند، بی‌ثبات شد. پیدا کردن شغل ثابت، که نخستین گام در زنجیره‌ی سنتی موفقیت بود، دشوار شد. پس از رکود، بسیاری از نسل هزاره هنوز به‌سختی روزگار می‌گذرانند: هزینه‌های زندگی همچنان افزایش می‌یابد، در حالی که رشد دستمزدها کند است و حقوق‌ها نمی‌توانند همگام با تورم پیش بروند. قیمت مسکن سر به فلک کشیده است و همین باعث شده نسل هزاره برای ورود به بازار مسکن با مشکل روبه‌رو شود. در نهایت، وقتی صحبت از تأمین یک بازنشستگی مناسب به میان می‌آید، ۷۲ درصد از نسل هزاره کمتر از ۱۰٬۰۰۰ دلار برای این هدف پس‌انداز کرده‌اند. روشن است که نسل هزاره برای رسیدن به امنیت مالی با موانع جدی روبه‌روست. نگران‌کننده‌تر اینکه بسیاری از آن‌ها دانش و اعتمادبه‌نفس لازم برای عبور از این موانع را ندارند. در سال ۲۰۱۴، دانشکده‌ی بازرگانی دانشگاه جورج واشنگتن مطالعه‌ای روی بیش از ۵۵۰۰ آمریکاییِ نسل هزاره، در سنین ۲۳ تا ۳۵ سال، انجام داد. نتایج نشان داد ۷۶ درصد از آن‌ها از سواد مالی کافی برخوردار نیستند، یعنی حتی با مفاهیم پایه‌ی امور مالی شخصی آشنایی ندارند. پس عجیب نیست که طبق مطالعه‌ای از مؤسسه‌ی گالوپ در سال ۲۰۱۵، ۷۰ درصد از نسل هزاره اعلام کرده‌اند که دچار استرس مالی هستند. زنجیره‌ی سنتی موفقیت که برای نسل‌های قبلی جواب می‌داد، دیگر کارایی ندارد. اما این به آن معنا نیست که نسل هزاره نمی‌تواند با شرایط خودش به موفقیت مالی برسد. سهام، اوراق قرضه و سرمایه‌گذاری را فراموش کنید.

بزرگ‌ترین سرمایه‌ی مالی‌ات اعتمادبه‌نفس توست. اعتماد مالی همان عنصر پنهانی است که به تو قدرت می‌دهد کنترل پولت را در دست بگیری و تصمیم‌های مالی هوشمندانه بگیری. این اعتماد هیچ ارتباطی با میزان درآمدت ندارد. ممکن است درآمد بالایی داشته باشی، اما اعتماد مالی کافی نداشته باشی و نتوانی درآمدت را به آزادی مالی تبدیل کنی. برعکس، ممکن است درآمد متوسطی داشته باشی، اما با داشتن اعتماد مالی بتوانی درآمدت را به ثروتی واقعی و پایدار تبدیل کنی. اگر از نگاه کردن به موجودی حسابت می‌ترسی یا پس‌انداز برای بازنشستگی را در ستون «ناممکن‌ها» قرار داده‌ای، احتمالاً اعتماد مالی کافی نداری. کاملاً قابل درک است. نظام‌های مالی ما طوری طراحی شده‌اند که مصرف‌کنندگان را سردرگم کنند و اعتمادبه‌نفسشان را کاهش دهند. بانک‌ها می‌خواهند کارمزد بیشتری بپردازی. وام‌دهندگان می‌خواهند گرفتار وام‌های نامناسب شوی. شرکت‌های کارت اعتباری می‌خواهند بدهی بیشتری بالا بیاوری. در همین حال، رسانه‌ها و تبلیغات دائماً ما را به خرید چیزهایی مثل کیف‌های طراح‌دار یا جدیدترین گوشی هوشمند ترغیب می‌کنند و بیش از پیش حواس ما را از هدف اصلی، یعنی امنیت مالی، پرت می‌کنند. حالا می‌توان فهمید چرا این‌همه آدم گرفتار بدهی می‌شوند یا خریدهای هیجانی و نادرست انجام می‌دهند. اما خبر خوب این است که سابقه‌ی مالی نامنظم به این معنا نیست که ذاتاً در مدیریت پول ضعیف هستی. فقط مهارت و دانش کافی برای مدیریت مطمئن پولت را نداری. یکی از عوامل مهمی که اعتماد مالی‌ات را تضعیف می‌کند، شاید این باشد که نمی‌توانی موفقیت مالی را به‌درستی تصور کنی. بسیاری از ما تصور دقیقی از معنای واقعی موفقیت مالی نداریم. ثروت را در قالب چیزهایی مثل خانه، ماشین، لباس‌های طراح‌دار، غذاهای گران‌قیمت و تعطیلات می‌بینیم. اما چنین تصویری از موفقیت مالی اغلب کاملاً دست‌نیافتنی به نظر می‌رسد. بدتر از آن، ممکن است ما را به سمت تصمیم‌های خرید ضعیف سوق دهد، در تلاشی نادرست برای زندگی کردن به سبک «ثروتمندان». اگر می‌خواهی به موفقیت مالی واقعی برسی، نباید فقط برای انباشتن کالاهای مادی تلاش کنی. در عوض، باید به سمت استقلال مالی حرکت کنی. وقتی از نظر مالی مستقل باشی، بدهی نداری و از یک حقوق تا حقوق بعدی زندگی نمی‌کنی. پس از رسیدن به استقلال مالی، می‌توانی برای آزادی مالی تلاش کنی. آزادی مالی یعنی آن‌قدر پشتوانه‌ی مالی داشته باشی که وضعیت مالی‌ات تعیین نکند زندگی‌ات چه شکلی باشد. تصور کن چه لذت‌بخش است که بتوانی از کار مرخصی بگیری، سفر کنی یا برای یک پروژه‌ی مورد علاقه‌ات وقت بگذاری. اگر آماده‌ای برای رسیدن به آزادی مالی کامل قدم برداری، گام بعدی سخت اما ضروری است: باید از شر بدهی‌هایت خلاص شوی. بدهکار بودن می‌تواند تجربه‌ای بسیار تنهایی‌آور باشد.

همتایانت دارند خریدهای جدیدشان را در اینستاگرام به رخ می‌کشند، در حالی که تو ساعت سه‌ی صبح بیداری و نگران هستی که آیا روزی می‌توانی بدهی کارت اعتباری‌ات را تسویه کنی. خیالت راحت، اگر بدهکار هستی، تنها نیستی. برای مثال، بدهی کارت اعتباری را در نظر بگیر. در سال ۲۰۱۷، طبق گزارش بانک مرکزی آمریکا، مصرف‌کنندگان آمریکایی ۱٫۰۲۱ تریلیون دلار خرید اعتباری انجام دادند. علاوه بر این، حدود نیمی از نسل هزاره گفته‌اند که بدهی‌هایشان در بیش از سه کارت اعتباری پراکنده است. مشکل کارت‌های اعتباری این است که خرج کردن بیشتر از توان مالی را بسیار آسان می‌کنند و اگر هر ماه مانده‌ی حساب را تسویه نکنی، این بدهی می‌تواند مثل گلوله‌ی برفی مدام بزرگ‌تر شود، چون بانک هر ماه بابت خریدهایی که هنوز تسویه نشده‌اند، از تو سود می‌گیرد. تا به حال چیزی درباره‌ی TCP شنیده‌ای؟ این عبارت مخفف «قیمت تمام‌شده‌ی کل» (Total Cost Price) است. خرید اقساطی اغلب یعنی قیمت واقعی کالا از عددی که روی برچسب قیمت می‌بینی بیشتر می‌شود. مثلاً اگر یک لپ‌تاپ ۲۰۰۰ دلاری را با اعتبار بخری و سه ماه بدهی آن را تسویه نکنی، با احتساب سود، قیمت تمام‌شده‌ی آن ممکن است به حدود ۲۲۶۰ دلار برسد. بدتر از همه اینکه وقتی بدهکار هستی، هر پول اضافه‌ای که در اختیار داری صرف پرداخت همان بدهی می‌شود. اما وقتی بدهی نداری، می‌توانی همان درآمد اضافی را در دارایی‌ها یا سرمایه‌گذاری‌هایی قرار دهی که برایت ثروت ایجاد می‌کنند. آزادی مالی و بدهی به‌سادگی با هم سازگار نیستند. چه در حال تسویه‌ی بدهی کارت‌های اعتباری باشی و چه وام دانشجویی، رسیدن به زندگی بدون بدهی باید نخستین اولویت مالی‌ات باشد. یک راه ساده برای مقابله با این مشکل وجود دارد. برای شروع، همه‌ی بدهی‌هایت را از کمترین تا بیشترین مقدار فهرست کن. شاید وسوسه‌انگیز باشد که ابتدا سراغ بدهی‌های بزرگ‌تر بروی، اما از نظر راهبردی بهتر است کوچک‌ترین بدهی‌ها را اول تسویه کنی. محققان دانشگاه نورث‌وسترن دریافته‌اند که تسویه‌ی بدهی‌های کوچک‌تر احساس پیشرفت و شتاب ایجاد می‌کند. افرادی که این روش را دنبال کردند، در مجموع احتمال بیشتری داشت که سایر بدهی‌هایشان را هم تسویه کنند. برای رسیدن به هدف بازپرداخت بدهی‌هایت می‌توانی یک بودجه‌ی ساده و موقت تنظیم کنی. این بودجه فقط حول یک هدف طراحی می‌شود، که در اینجا رسیدن به زندگی بدون بدهی است. درآمد و هزینه‌هایت را مشخص کن، سپس هزینه‌ها را از درآمد کم کن. هرچه باقی ماند، مستقیماً به همان بدهی اختصاص می‌یابد. کاهش هزینه‌ها یا افزایش درآمد، سرعت خلاص شدن از شر بدهی‌هایت را بیشتر می‌کند. اما بهترین بخش ماجرا این است که زندگی با بودجه به معنای محروم شدن از لذت‌ها نیست. در فصل بعد یاد می‌گیریم چطور این کار را انجام دهیم.

نسل هزاره، طبق کلیشه‌ای رایج، ترجیح می‌دهد پول زحمتش را خرج نان تست آووکادو کند تا اینکه آن را پس‌انداز کند. اما اگر درست بودجه‌بندی کنند، می‌توانند هم نان تست آووکادویشان را بخورند و هم پس‌انداز کنند. خیلی راحت می‌توان بودجه‌بندی را با حذف خریدهایی یکی دانست که ضروری نیستند، اما به زندگی‌مان شور و معنا می‌بخشند. راز بودجه‌بندی در زندگی زاهدانه نیست، بلکه در اولویت دادن به خریدهایی است که واقعاً برایمان لذت‌بخش‌اند. در سیلیکون‌ولی فرمول پرکاربردی وجود دارد که به قانون ۸۰/۲۰ معروف است. ایده‌ی اصلی این قانون این است که ۸۰ درصد نتایج را می‌توان به تنها ۲۰ درصد عوامل نسبت داد. بنابراین، بهترین راهبرد این است که همان بخش کوچکی از کارهایتان را که بیشترین تأثیر را دارند شناسایی کنید و روی آن‌ها تمرکز کنید. قانون ۸۰/۲۰ به‌خوبی در بودجه‌بندی شخصی هم کاربرد دارد. ابتدا هزینه‌های ثابت خود را مشخص کنید، مثل اجاره، اقساط بدهی و قبوض ماهانه. آنچه باقی می‌ماند، هزینه‌های متغیر یا خریدهای غیرضروری شماست. سپس مشخص کنید کدام دسته از هزینه‌های متغیر بیشترین لذت را برایتان به همراه دارند. برای این کار می‌توانید به روش قدیمی عمل کنید و صورت‌حساب‌های بانکی‌تان را چاپ کنید. هزینه‌های متغیری را که به علایق و لذت‌هایتان مربوط می‌شوند، هایلایت کنید و دور هزینه‌هایی که چنین ارزشی ندارند، دایره بکشید. شاید تعجب کنید که هر ماه چه‌قدر خرید بی‌معنی انجام می‌دهید. این‌ها همان هزینه‌هایی هستند که باید سعی کنید حذفشان کنید. البته هزینه‌های بی‌معنی برای هر کسی متفاوت‌اند. اگر عاشق قهوه هستید، حتی به کم کردن لاته‌ی صبحگاهی‌تان فکر نکنید. اما اگر قهوه‌ی روزانه‌تان را در مسیر می‌خرید و بدون اینکه حتی متوجه طعمش شوید می‌نوشید، شاید این هزینه‌ای باشد که بتوانید از آن صرف‌نظر کنید. وقتی خریدهای بی‌معنی را از بودجه‌تان حذف کنید، هر ماه پول بیشتری در اختیار خواهید داشت. مهم است که این پول اضافه صرف پرداخت بدهی یا افزایش ثروتتان شود، بنابراین نگذارید این مازاد وارد حساب جاری‌تان شود. در عوض، یک پرداخت خودکار به حساب پس‌انداز یا کارت اعتباری‌تان تنظیم کنید. به این ترتیب، هم‌زمان که بدهی‌تان کاهش می‌یابد یا پس‌اندازتان بیشتر می‌شود، همچنان می‌توانید از چیزهایی که دوست دارید لذت ببرید. از سوار شدن هر روزه به اتوبوس خسته شده‌اید؟ آماده‌اید دست از پر کردن جیب صاحبخانه‌تان بردارید؟