رژیم مالی

با خواندن کتاب «رژیم مالی» می‌آموزی چطور با پول بهتر کنار بیایی و در نتیجه زندگی رضایت‌بخش‌تری داشته باشی. بسیاری از آدم‌های این هزاره واقعاً در امور مالی و اقتصادی سردرگم هستند. ماه به ماه زندگی می‌کنند، امیدوارند کارت اعتباری‌شان رد نشود و سعی می‌کنند زیاد به اضافه برداشت از حسابشان فکر نکنند. این موضوع چندان جای تعجب ندارد. جامعه آرزومحور امروز مصرف را تشویق می‌کند، در حالی که عملاً هیچ آموزش مالی‌ای ارائه نمی‌دهد. اگر شما هم در مواجهه با امور مالی، بودجه‌بندی، پس‌انداز، سرمایه‌گذاری و تأمین آینده مالی‌تان، احساس درماندگی می‌کنید، این فصل‌ها برای شماست. این کتاب کمک می‌کند گام‌های کوچک اما مهمی برای سامان دادن به امور مالی‌تان بردارید و نشان می‌دهند که مالی‌اندیشی لزوماً به معنای نوشتن صفحات حسابداری کسل‌کننده و حساب‌های پس‌انداز خشک نیست، بلکه درباره یاد گرفتن خوب آشپزی کردن، مراقبت از خود و رشد در مسیر شغلی هم هست. در این فصل‌ها یاد می‌گیرید چطور یک بودجه ساده برای درک درآمد و هزینه‌هایتان در نظر بگیرید؛ چرا یک دلار خرج‌شده با یک دلار پس‌انداز‌شده ارزش یکسانی ندارند؛ و چگونه دستمزدی که شایستگی‌اش را دارید دریافت کنید.

اگر در دنیای مالی سردرگم هستید، شاید بهتر باشد رژیم مالی‌تان را آهسته و با احتیاط شروع کنید. چهار قانون «جرأت نداری» وجود دارد که همه می‌توانیم آن‌ها را به خاطر بسپاریم و رعایت کنیم؛ اگر این کار را بکنید، گام بزرگی به سوی ثبات مالی برداشته‌اید. اول، جرأت نداری با اعتبار پول خرج کنی اگر نمی‌توانی آن را ظرف یک ماه پرداخت کنی. البته که کارت‌های اعتباری و وام‌های کوتاه‌مدت مزایایی دارند، می‌توانند به ساختن سابقه اعتباری کمک کنند، اما اگر کارت یا حساب اعتباری داری، با آن مثل کارت نقدی رفتار کن. روزی که اعتبار یا وامی دریافت می‌کنی اما نمی‌توانی ظرف یک ماه پسش بدهی، روزی است که به سلامت مالی‌ات ضربه می‌زنی، چون از آن لحظه بهره‌ها شروع به انباشته شدن می‌کند. بهره‌هایی که در ظاهر به چشم نمی‌آیند. دوم، جرأت نداری در دام سبک زندگی مدیرعاملی بیفتی. وقتی نویسنده برای اولین بار مدیرعامل شرکت خودش شد، طرز فکرش عوض شد. ناگهان با خودش فکر می‌کرد: «من لایق این فیشیال ۱۵۰ دلاری هستم، چون مدیرعامل باید خوب به نظر برسد، نه؟» همه ما به خودمان می‌قبولانیم که برای داشتن سبک زندگی دلخواهمان به چیزهای خاصی نیاز داریم؛ چه یک آیس‌لاته هر روزه باشد، چه تاکسی اینترنتی هرروزه تا خانه به‌جای مترو. واقعیت این است که به این چیزها نیاز نداریم، پس باید از آن‌ها بگذریم. بر اساس بودجه‌ای که داری خرج کن، نه برای سبک زندگی‌ای که فکر می‌کنی باید داشته باشی.

سوم، جرأت نداری یک هفته بگذرد و حداقل دو بار موجودی حسابت را چک نکنی. درست مثل کسی که بی‌میل رژیم می‌گیرد و از نگاه کردن به کالری کیکی که می‌خورد فرار می‌کند، خیلی از کسانی که در وضع مالی بدی هستند نمی‌توانند خودشان را وادار کنند به موجودی حسابشان نگاه کنند. اما نمی‌توانی رژیم مالی بگیری مگر اینکه با واقعیت درآمد و هزینه‌هایت روبه‌رو شوی، حتی اگر اولین بار وحشتناک به نظر برسد. و در آخر، جرأت نداری فکر کنی پس‌انداز به‌خودی‌خود و به شکلی جادویی ظاهر می‌شود. وقتی جوان هستی، آسان است که خود امروز و خود آینده‌ات را دو آدم کاملاً متفاوت ببینی و مسئولیت پس‌انداز را به «من آینده» واگذار کنی. خیلی‌ها فکر می‌کنند صرفاً بدهی نداشتن کافی است و می‌توانند نگرانی پس‌انداز را به آینده موکول کنند. اما واقعیت این است که فقط یک «تو» وجود دارد، و باید همین الان شروع به پس‌انداز کنی، حتی اگر مقدار کمی باشد. این قوانین را رعایت کن چرا که از بسیاری از اشتباهات رایج جلوگیری کرده‌ای. اما برای اینکه واقعاً بر رژیم مالی‌ات مسلط شوی، باید یاد بگیری چطور بودجه‌بندی کنی.

یکی از جنبه‌های جالب بزرگسالی، آزادی‌ای است که با خود می‌آورد، آزادی برای دیر خوابیدن یا خرج کردن پول آن‌طور که دلت می‌خواهد. این آزادی هیجان‌انگیز است، و داشتن یک بودجه‌بندی دقیق ممکن است در نگاه اول محدودکننده به نظر برسد. اما بدون آن، برای همیشه در سردرگمی مالی خواهید ماند. پس اولین و مهم‌ترین گام در رژیم مالی‌تان این است که بدانید چه مقدار پول وارد می‌شود و چه مقدار خارج. اپلیکیشن‌های مفید زیادی برای این کار وجود دارند، مثل Mint یا You Need a Budget، اما می‌توانید فقط یک جدول ساده هم درست کنید و به پرکردن و نوشتن در آن متعهد باشید. هر راهی که انتخاب کنید، با وارد کردن تمام درآمدتان بعد از کسر مالیات شروع کنید، مثل حقوق یا درآمد آزاد. بعد، تمام هزینه‌هایتان را وارد کنید. این کار را برای حداقل دو ماه گذشته انجام دهید، و صادقانه، شامل همه هزینه‌ها، از چک اجاره گرفته تا نوشابه رژیمی که دیروز خریدید. و در نهایت، هر پس‌اندازی که کنار گذاشته‌اید را اضافه کنید، مثل پولی که به صندوق بازنشستگی یا بیمه یا صندوق طلای دیجیتال می‌ریزید. وقتی این کار را کردید، می‌توانید به تجزیه‌وتحلیل نتایج بپردازید. هر ماه چقدر برای غذا خرج می‌کنید؟ و چقدر برای خریدهای آنلاین شبانه؟ آیا می‌توانستید بدهی‌هایتان را سریع‌تر تسویه کنید؟ آیا این عادت ۸۰ دلار قهوه بیرون‌بر در ماه واقعاً ارزش از دست دادن ۹۶۰ دلار پس‌انداز در سال را دارد؟ همین تحلیل ساده بودجه، باید شما را به نتیجه‌گیری‌های منطقی درباره رفتار مالی‌تان برساند. اما داشتن یک سیستم برای هدایت رفتار آینده‌تان هم می‌تواند کمک‌کننده باشد. برنامه ۲۰-۳۰-۵۰ روشی ساده است که اطمینان می‌دهد هزینه‌هایتان کنترل‌شده و پس‌اندازتان در سطح معقولی است. در این برنامه، ۵۰ درصد از درآمدتان باید صرف هزینه‌های ثابت شود، مثل اجاره و قبوض. ۳۰ درصد باید صرف هزینه‌های سبک زندگی یا متغیر شود، مثل خرید مواد غذایی، سفر و شب‌گردی. و در نهایت، ۲۰ درصد باید پس‌انداز شود. این سیستم خوب کار می‌کند چون چارچوبی ساده و قابل‌فهم برای ارزیابی هزینه‌هایتان فراهم می‌کند. اگر ببینید ۴۰ درصد درآمدتان صرف هزینه‌های سبک زندگی می‌شود و فقط ۱۰ درصد پس‌انداز می‌کنید، می‌فهمید که باید تغییراتی ایجاد کنید. تقسیم‌بندی هر کسی کمی متفاوت خواهد بود، برای مثال، برخی فقط ۴۰ درصد درآمدشان را صرف هزینه‌های ثابت می‌کنند، اما گام اساسی این است که با واقعیت‌های اساسی کنار بیایید: چه مقدار پول وارد می‌شود و کجا خرج می‌شود. تنها در آن صورت می‌توانید به فکر کسب ارزش بیشتر از پولی که دارید باشید.

از خودت بپرس: آیا تو برای پولت کار می‌کنی یا پولت برای تو؟ اگر هنوز در چرخه کار کردن برای پول گیر کرده‌ای، وقتش رسیده که رئیس پولت شوی. هر چه زودتر و هر چه بیشتر، بگذار پولت برایت کار کند؛ چطوری؟ از طریق سرمایه‌گذاری. چه بتوانی روزی یک دلار کنار بگذاری چه ده تا، هر چه زودتر شروع کن. جوان بودن یک میان‌بر پنهان برای افزایش ثروت است؛ چون زمان بیشتری در اختیار داری تا پولت چندین برابر شود. برای درک این فرآیند، به قانون ۷۲ نیاز داری. قانون ۷۲ نشان می‌دهد هر سرمایه‌گذاری چقدر طول می‌کشد تا دو برابر شود. کافی است عدد ۷۲ را بر نرخ بهره سالانه یا بازدهی که از سرمایه‌گذاری یا حساب پس‌اندازت دریافت می‌کنی تقسیم کنی. حاصل تقسیم، تعداد سال‌هایی است که طول می‌کشد تا پول اولیه‌ات دو برابر شود. مثلاً سرمایه‌گذاری با بازدهی ۷ درصد، پولت را در حدود ۱۰ سال دو برابر می‌کند. پس اگر ۱۰۰۰ دلار در صندوقی با بازدهی ۷ درصد سالانه سرمایه‌گذاری کنی، یک دهه بعد بدون هیچ تلاشی ۲۰۰۰ دلار خواهی داشت. حالا که فهمیدی پولت چطور می‌تواند برایت کار کند، درک می‌کنی که یک دلار پس‌انداز و سرمایه‌گذاری‌شده با یک دلار خرج‌شده یکی نیست. فرض کن می‌خواهی ۱۰۰ دلار برای یک لباس خرج کنی. لباس قشنگ است، اما حالا می‌بینی که انتخابت نه بین خرج کردن ۱۰۰ دلار یا پس‌انداز ۱۰۰ دلار، بلکه بین خرج کردن ۱۰۰ دلار الان یا داشتن ۲۰۰ دلار در ده سال آینده، ۴۰۰ دلار در بیست سال آینده و ۸۰۰ دلار در سی سال آینده است. پس اگر فکر می‌کنی سرمایه‌گذاری کار آدم‌های مسن است، اشتباه می‌کنی. جوان بودن در سرمایه‌گذاری یک مزیت واقعی است: هر چه زودتر شروع کنی، زمان بیشتری به پولت می‌دهی تا رشد کند. در ادامه نگاهی می‌اندازیم به اینکه در عمل باید با پولت چه کار کنی.

برای بسیاری از ما، تفکر درباره سرمایه‌گذاری تصویری از مردانی را در ذهن تداعی می‌کند که روی سکوهای سالن بورس، با فریاد به تلفن‌هایشان برای خرید و فروش سهام و اوراق بهادار مشغولند. خبر خوب این است که واقعیت سرمایه‌گذاری بسیار متفاوت‌تر و ساده‌تر از این تصویر است. اما پیش از ورود به این دنیا، دو کار اساسی باید انجام دهید. اول، یک صندوق اضطراری بسازید. علاوه بر داشتن مقداری پول در حساب جاری معمولی برای هزینه‌های روزمره، باید صندوق اضطراری‌ای داشته باشید که حداقل سه ماه از هزینه‌های زندگی‌تان را پوشش دهد. هیچ‌وقت نمی‌دانید چه زمانی ممکن است بیمار شوید، خانه‌تان دچار آب‌گرفتگی شود یا اتفاق ناگواری پیش بیاید که به پول نقد فوری نیاز داشته باشید. دوم، بدهی‌هایتان را تسویه کنید، به‌ویژه اگر بهره‌ای بیشتر از سود سپرده یا سرمایه‌گذاری شما دارند. اگر سرمایه‌گذاری‌تان ۳ درصد بازدهی دارد، اما ۴ درصد بهره کارت اعتباری یا وام دانشجویی می‌پردازید، در واقع در ضرر هستید. بعد از رسیدگی به این دو مرحله، آماده سرمایه‌گذاری هستید. بهترین نقطه شروع احتمالاً یک حساب بازنشستگی است. دلیلش این است که کارفرما معمولاً تا سقف مشخصی در کنارگذاشتن پول با شما همراه می‌شود و این یعنی پول رایگان! می‌توانید مثلاً روی صندوق‌های کم‌ریسکی مثل صندوق‌های شاخص سرمایه‌گذاری کنید که عملکرد کلی یک شاخص بورسی مانند داوجونز را دنبال می‌کنند. یا اگر به اندازه کافی اطمینان دارید، می‌توانید خودتان سهام‌های خاصی را انتخاب و خریداری کنید. اما برای شروع، کار را ساده نگه دارید و با مشاوران حوزه سرمایه‌گذاری صحبت کنید. احتمالاً آن‌ها می‌توانند به‌صورت مستقیم شما را در مورد گزینه‌های موجود راهنمایی کنند، و اگر هم نتوانستند، کارگاه‌های مالی رایگان بسیاری در دسترس‌اند. پیش از آنکه بدانید، یک سرمایه‌گذار واقعی می‌شوید که می‌تواند راحت تکیه بزند و با خیال آسوده بداند پولش دارد برایش کار می‌کند.